摘 要：作为经济新常态下的产物，大学生互联网消费金融在给大学生带来融资便利的同时，也产生了一些亟待解决的问题。本文首先介绍大学生互联网消费金融的概念和运作模式。其次分析其发展过程中存在的一些问题，如大学生的消费者权益保护不足，大学生互联网消费金融产品较为单一、风险隐患大、监督管理制度不完善等。最后从四个方面提出促进大学生互联网消费金融稳健发展的建议。
关键词：经济新常态;大学生;互联网消费金融;监管
互联网消费金融的普惠意义重大，它能让传统金融难以触及的大学生群体可以享受到便捷、优质的金融服务与资金支持。但由于互联网消费金融还是一个“新物种”、新事物，其在起到积极作用的同时，难免会带来一些消极影响，产生一系列风险。因此，本文基于大学生互联网消费金融运作模式的现状，重点剖析当前大学生互联网消费金融面临的主要风险及问题，有针对性地提出监管和持续发展建议。
1大学生互联网消费金融概述
1.1大学生互联网消费金融的概念
大学生互联网消费金融是指利用互联网和信息技术，商业银行、消费金融公司、电商平台等向大学生提供消费贷款、资金融通、信息中介等金融服务而形成的一种现代信用活动。与传统消费金融相比，互联网消费金融的受众群体更广泛、业务操作更简便、资金成本较低，能够满足受众人群多元化的消费需要和金融需求。
1.2大学生互联网消费金融的主要运作模式
目前，在校园经营运作的互联网消费金融模式主要有以下四种：
1.2.1电商平台模式
电商平台模式是依托于电商平台以及大数据技术，对用户的互联网数据和信用评级进行综合分析，对不同信用等级的用户提供贷款服务[1]。依赖与消费者之间的密切联系，电商平台适时地推出了互联网消费金融服务。第一，电商平台拥有数量庞大的客户群，均可成为互联网消费金融业务的目标客户。第二，电商平台储存着目标客户的历史交易数据，利用大数据技术，平台可以轻松掌握目标客户的现金流情况、消费习惯以及消费能力，这将有助于建立精准的目标客户画像并构建信用风险评级模型。第三，通过为客户提供一整套的互联网消费金融产品，电商平台能够更加便捷地解决客户的消费融资问题，使得平台生态趋于完善，并且有助于提高客户黏性以及平台的综合价值。
1.2.2分期购物模式
大学生分期购物模式是指网络分期平台在特定的消费场景下为大学生提供的商品分期消费或小额贷款服务。与电商平台模式不同的是，分期购物平台通常是与商品服务的供给方合作，平台代大学生将资金支付给商品服务的供给方之后，再由大学生分期向平台还款。分期平台围绕“衣、食、住、行、学”等多场景为大学生提供互联网消费金融服务，在垂直细分领域独具优势。
1.2.3消费金融公司模式
消费金融公司是指经银保监会批准、不吸收公众存款、为我国居民提供消费贷款的非银行金融机构。与商业银行相比，消费金融公司具有“小、灵、快”的特点，即单笔授信额度小、线上与线下相结合灵活展业、审批速度快。消费金融公司发放的是无担保、无抵押贷款，其能够覆盖商业银行服务不足的长尾客户群，这其中就包括信用风险较大的大学生群体。
1.2.4商业银行互联网消费金融模式
商业银行互联网消费金融模式是指商业银行通过银行官网、微信客户端等网络渠道为客户提供的信用卡、消费贷、汽车贷等消费金融服务。商业银行从事互联网消费金融业务具有巨大的优势：资金优势明显、具有众多的线上与线下用户、可以结合多种场景开展信用卡分期和消费信贷业务、线上线下的联动较好。典型产品如招商银行的“闪电贷”、工行融e借、邮政储蓄银行的“中邮消费金融”等。
2大学生互联网消费金融存在的问题
2.1大学生的消费者权益保护不足
大学生在整个互联网消费金融交易过程中始终处于弱势地位，其合法的消费者权益常常受到侵犯，法律对其权益的保护力度不够，主要体现在以下三个方面：
一是大学生的知情权受到了侵犯。因为信息不对称，所以大学生很容易被掌握丰富信息资源的互联网消费金融企业误导而做出偏离理性甚至是错误的融资决策，即经济学中的逆向选择问题。
二是对大学生公平交易权的保护不足。有些不法的互联网消费金融平台常常会以“零利率、无抵押、纯信用、免服务费”等字样的宣传广告语来吸引大学生客户。而实际上，这些平台最后收取的年化利率有的甚至会超过36%。在达成交易时，平台也未告知大学生如若其不能按时还款，平台将会收取高额的滞纳金。这些互联网消费金融平台的虚假宣传和刻意隐瞒侵犯了大学生的公平交易权。
三是大学生的个人信息易泄露，这将直接侵犯其安全保障权。互联网消费金融的生存媒介是互联网，无论是数据方面还是技术方面，网络都存在着不同程度的安全问题。在数据安全方面，海量的数据被保存在互联网消费金融企业的系统中，因政府较难进行有效监管，所以很容易引发数据造假或用户信息泄露问题。在申请互联网消费金融产品时，大学生需要提供身份证、学生证、学信网账号与密码及家属和辅导员的身份信息和联系方式[2]。如果这些信息保护不当，那么极易造成大学生个人信息的泄露，进而影响到大学生的日常学习生活。在技术安全方面，我国互联网消费金融平台的建设尚不健全，存在硬件及软件方面的技术漏洞，企业在经营过程中会面临各种风险，这些都导致大学生的资金得不到百分百的保障。
2.2大学生互联网消费金融产品较为单一
随着网络经济的快速发展，互联网消费金融模式不断创新，涌现出大量产品。但通过比较分析，我们发现目前市场上正在销售的大学生互联网消费金融产品较为单一、同质化现象十分严重。在发展过程中，大多数互联网消费金融企业并未将大学生作为主要的客户群体，没有针对大学生进行客户需求分析和产品研发设计。因缺少细致地调研，所以许多互联网消费金融企业采取同行借鉴、照抄照搬的方式推出自己的大学生互联网消费金融产品。对于在互联网经济成长起来的大学生而言，缺乏创新、模式固化的互联网消费金融产品已经不能满足其多样化、个性化的消费需求，整体消费体验不佳。
2.3大学生互联网消费金融产品风险隐患大
在互联网消费金融大展宏图之际，我们也应看到，许多配套机制和体系未能实现同步跟进，导致大学生互联网消费金融存在一定的风险隐患，主要表现在以下三个方面：第一，我国互联网信用体系不完善，缺乏成熟的信用共享机制。不完善的互联网信用体系始终是制约互联网消费金融发展的一个重要因素。征信体制的不健全会导致借贷双方信息不对称，进而产生道德风险，借款人到期不愿意或不能偿付贷款本息。第二，互联网消费金融企业授信乱象屡禁不止。大学生互联网消费金融产品的乱授信问题较为突出，大学生只要能够证明自己的在读身份就可以提出申请，产品对于大学生的还款能力未做明确的要求，企业面临一定的大学生信用风险。第三，大学生的信用意识淡薄，易过度负债并面临违约风险。大学生缺乏相应的金融知识，法律意识淡薄，对自己的信用记录不够重视，很容易被广告或周边营销蛊惑，进行过度消费、盲目借款，最终无力按期偿还负债。
2.4大学生互联网消费金融的监督管理制度不完善
目前，我国关于大学生互联网消费金融的监管规范屈指可数，大学生互联网消费金融的市场准入标准、平台资金监控、电子合同的有效性认定、对大学生个人信息的保护等方面缺少明确的法规界定。监管不足对大学生互联网消费金融市场的风险防范构成了重大威胁。此外，各部门的监管职责没有明确的界定。大学生互联网消费金融是混业经营，电商平台模式受工商管理部门监管、消费金融公司与商业银行受银保监会监管。线上分期企业不属于严格意义上的金融机构，无法被“一行两会”监管，存在监管空白地带，容易从事违法违规的金融行为，不利于大学生互联网消费金融分期模式的健康运行。
3推进新时期大学生互联网消费金融的策略
3.1完善互联网信用体系，培养大学生信用意识
强化大学生金融知识教育和培养大学生信用意识，能够有效降低、消除或防范风险。首先，政府部门应完善互联网征信体系。可以充分借鉴国家助学贷款制度实施的经验，在央行征信系统数据库的基础上，补充建立联网共享、真实可靠的大学生消费信贷数据库及在校大学生个人信用档案。此数据库也能帮助大学生互联网消费金融企业严格审核大学生客户信息、提高客户的准入门槛，防止滥贷和重复贷现象的发生。其次，政府部门应建立互联网信用信息共享机制。政府部门应积极建立互联网信用信息共享机制，走合作发展、共赢之路，打通互联网消费金融机构之间及其与央行、其他社会征信机构之间的数据壁垒，实现信用信息的共建、共享和共用。最后，多方合力培养大学生良好的信用意识，维护大学生的消费者权益。高校应多开设个人投资理财、互联网金融等方面的课程，以增加大学生互联网金融知识的储备。政府要加强“守法纪、讲诚信、重信用”的宣传力度，多渠道引导大学生理性消费，帮助其树立正确的消费观。
3.2促进大学生互联网消费金融产品多元化发展
相较于单一的产品而言，多样化的大学生互联网消费金融产品能够满足大学生多方面的消费需求，为其提供更多的选择机会，有助于提升大学生用户的满意度。当代大学生个性独特、需求各异，大学生互联网消费金融企业应依据实际情况积极进行产品的创新设计。首先，细分大学生需求，不断扩展消费场景。目前，大学生的消费支出多集中于3C产品、服装、游戏、化妆品等方面。大学生互联网消费金融企业可以深挖大学生其他方面的消费需求，努力扩展教育培训、出国留学、医疗健康、旅游休闲、创业启动金等消费场景。其次，潜心优化现有产品的设计，提升用户满意度。大学生对于现有互联网消费金融产品的利率、费率、免息政策、优惠活动等方面的满意度不高，期望产品能够进一步改进。大学生互联网消费金融企业可以充分借助云计算、大数据等信息技术，描绘大学生消费者画像，持续更新产品设计，以提升大学生用户满意度。
3.3建立大学生互联网消费金融风险控制体系
在实践中，我们应不断探索、逐步建立起高效的大学生互联网消费金融风险控制体系，这是大学生互联网消费金融实现长远发展的重要举措。
第一，贷前审查要把好关。贷前审查是整个风控体系中最为关键和重要的一环。大学生互联网消费金融企业要充分利用现有的数据库，尽可能全面地掌握大学生客户的信用水平，严格审核其是否符合准入标准，判断其违约风险大小，综合决定是否向其提供产品。只有做到贷前严格审查，大学生互联网消费金融企业才能有效降低贷款风险。
第二，贷中跟踪调查不间断。在贷款期限内，互联网消费金融企业要定期审核大学生客户的资金使用去向。一旦发现大学生客户将贷款资金投入高风险领域，那么互联网消费金融企业可停止对其继续授信，以规避风险损失。
第三，贷后催收要及时。在贷款到期前30天，互联网消费金融企业应提醒大学生客户按时还款。若出现贷款逾期，则互联网消费金融企业可以委托合法催收公司代为收贷，从而降低坏账率。除此之外，大学生互联网消费金融企业也应不断加强平台的内部建设，强化人员培训以规避操作风险，提升平台系统的安全性以降低技术风险。
参考文献
[1]高彦梅.新时代互联网消费金融发展策略研究[J].商场现代化,2020(9):130-131.
[2]姚媛媛,黄诗玮.当代大学生校园网贷消费研究[J].山西农经,2019(2):36-37.
作者：王晓佳
