摘要:随着我国经济的飞速发展，国民经济领域取得了很多瞩目的成绩，我国的综合国力和实力也进一步提升，国民的财富收入也前所未有地增加，居民不再满足于选择将资产放入银行这种保守的方式，而是将目光放在更保值高效、科学合理的理财产品上，以确保个人财富的稳步增长。本文首先论述了个人理财资产优化配置的相关概念，介绍了经济新常态下个人理财资产优化配置的状况，并对目前我国在该领域存在的不足进行了阐述，并有针对地给出了个人理财资产优化配置的策略，以期为相关人士提供一些建议和参考，推动我国个人理财资产优化配置方面质量的进一步提升。
关键词:经济新常态;个人理财;资产配置;资产优化
在改革开放进程不断加深的过程中，我国居民人均财富实现了50多倍的增长。随着国民财富的快速增加和积累，居民不再只关注银行定存这种保守的存款方式，而是有了比较长远的理财、投资的观念和眼光，在经济新常态下，个人理财资产优化配置成了人们财富管理重要的内容之一。随着个人财富的保值增值的多元化需求的增长，居民在缺乏全面的理财知识、不具有科学的理财信息资源的前提下，对于如何做好个人理财资产优化配置，感觉无从下手。虽然部分国民倾向于选择余额宝或银行理财等业务，虽然短时间能够获取一些收益，实现财产保值，但从长远来看并未跟上CPI指数的增长，导致国民个人财富本质上的贬值。
一、个人理财资产优化配置相关概念
(一)居民金融资产
居民金融资产主要包括居民拥有的金融债权和权益性凭证形式存在的资产两大部分，从货币层面说主要指人民币和外币两个部分。居民金融资产是我国金融资产的重要组成部分，在国民经济中扮演着重要的角色。居民金融资产分为广义和狭义两个概念，本文所研究主要是广义的金融资产，是指居民手持现金和居民储蓄以及除以上两者的狭义居民金融资产外的内容比如债券、股票、保险等。
(二)个人理财资产优化配置
个人理财主要是指个人对于自己持有财富、资产进行管理和配置的过程，具体说来，个人理财是指个人及家庭在阶段性的生活理想和理财目标的驱使下，结合个人和家庭的收支情况、风险承受能力、预期投资目标、个人偏好、财务状况等，对生活各个不同阶段进行的完善的财务安排，从而为个人和家庭未来的生活提供财务上的保障。个人理财和资产优化配置会设置合理的个人理财目标，该目标是在充分掌握个人财务收支情况及财务需求的前提下，在许多的财务目标中进行选择和整合的最终结果。进行科学的个人理财和资产优化配置能够帮助居民提升财务信心，确保资产的保值和增值，提高居民在未来的财务风险承受能力。
二、经济新常态下个人理财资产优化配置的状况
当前我国个人理财资产优化配置的局面比较尴尬，一方面居民手中财富越来越多，另一方面各种理财产品越来越多样和丰富，居民不再局限于仅选择传统的定期存款以及国债等理财方式，但是又由于缺乏理财知识，大部分的居民被迫接触和购买他们并不理解的理财产品，导致很多财务风险问题的发生，不但不能实现财富保值增值，甚至导致资产的缩水甚至丢失。当面对各种投资理财产品时，怎样在确定自身资产需求的基础上选择合适的投资组合，实现个人理财资产的优化配置，并从中赚取最大利益是当前国民迫切需要解决的问题之一。进行合理的个人理财资产优化配置能够实现个人资产的安全增值，根据《中国资产配置体系研究与构建》可知，资产配置对个人投资报酬率起决定性的作用，除此之外，交易成本和进出市场的时机也非常重要，但是长远来看，资产的优化配置才是其中最关键的因素。
在新形势下，随着居民财富的增多和理财意识的不断加强，人们不再仅仅满足于保守的银行存款及国债等理财方式，而是更加关注新型的、多种多样的理财产品和投资组合，个人理财在资本市场的规模正变得越来越大。从市场的角度来看，理财服务提供者主要以服务高端客户群体为主，使得低端具有强烈的个人资产配置优化群体无法享受到真正的优质的资产配置服务，再加上投资渠道门槛较高，仅有的低门槛的投资渠道难以满足个人资产配置优化的需求。而在所有的个人投资理财中，年轻化趋势越来越明显，许多80后、90后甚至00后都开始参与到这一市场中来，究其原因，第一是因为这部分人群的思想比较先进，更容易接受新鲜事物;再有就是这部分人群经过一段时间的奋斗，已经有了一些财富基础，在满足基本的生活消费和成长需求后，他们对于财富的保值增值有了更多的渴望，所以，在这一部分人群的带动下，个人理财资产优化配置行业正快速发展。在所有的投资理财参与者中，资金的主要流向为通过一些投资软件平台将资金投向货币、基金、股票等，在不同种类的理财项目的不同风险下，获得较高或较稳定的收益。
居民的资产优化配置无论对居民自身或者社会经济来说，都有非常重要的意义。从一些当前金融资产相关的学术研究中，我们可以发现金融发展和经济发展有很大的相关性，并且是大体平行的关系，金融总体规模和结构优化与经济总体规模和结构复杂程度呈现出同步增长的趋势。并且根据西方发达国家的金融发展进程来看，金融资产结构日益多元化是经济市场发展的必然趋势，多元化的发展能够更加促进资产的优化和配置。本文在新经济形式下，通过个人理财资产优化配置进行研究，试图找到正确的资产优化配置途径，有利于银行等理财产品发行机构掌握个人的理财需求，有助于银保监会等相关职能部门认识到当前新形势下个人理财资产配置存在的问题以及个人对于理财资产配置优化的需求，从而为调整投资渠道门槛以及渠道奠定基础。
三、当前我国个人理财资产优化配置存在的问题
(一)从个人和市场的角度来看
结合新形势下个人理财市场的现状，个人资产配置存在的问题主要有两大方面，从个人的角度来看，缺乏个人理财和投资决策的正确认知，没有正确认识到风险的存在，再加上缺乏正确的投资理念，使得个人资产配置形式相对单一。从理财市场的角度来看，理财服务提供者主要以服务高端客户群体为主，使得低端具有强烈的个人资产配置优化群体无法享受到真正的优质的资产配置服务，再加上投资渠道门槛较高，仅有的低门槛的投资渠道难以满足个人资产配置优化的需求。
1.个人缺乏理财资产优化配置观念和科学方法
现阶段，我国大部分普通居民并没有个人理财资产优化和配置的意识，不理解其概念，也没有主动管理资产和投资的习惯和观念，很多投资都是随意为之，并不是在全面了解了投资项目风险、性质、收益等的基础上，进行的科学的、有规划的资金配置，这很容易使得个人资产配置发生不合理甚至很大的危险。有些投资者没有科学的投资理念和方法，在进行投资时，往往会过于保守和呆板，只选择存定期或买国债这种非常稳妥的投资方法，没有合理利用资产优化配置手段，来寻求更大的收益。或者非常急功近利，选择投入大量资产进行购买股票、购置房产，忽视投资较高的风险性。这些不合理的投资行为的出现，往往是由于理财观念不正确导致的。对于理财者个人来说，只有树立正确的投资理财观念，合理优化配置理财资产，才能最大程度地避免投资风险，促使投资收益稳步上升。
2.市场上理财产品和服务不完善
现阶段，我国个人理财产品的主要提供者仍旧是银行，非常多的个人在想要进行理财投资时，首选仍旧是通过咨询银行理财人员，希望他们能够为自己在资产优化配置上提供较为专业的服务。银行作为人们比较信赖的地方，其在理财产品和服务的提供上本身就占据优势，这是因为第一人们充分信任银行;第二银行具有多种多样的理财产品可以选择，大部分的个人能够在这里找到自己需要的理财产品和服务;再者银行具有非常多的网点，覆盖大中城市，中小城市甚至乡镇，这对想要咨询相关业务的人来说是非常便捷的。不过，银行理财产品和服务也存在非常明显的不足：第一，各类银行的理财服务产品的同质化现象突出，缺乏原创性、特色型的理财产;第二，理财服务人员也就是所谓的理财顾问的专业性有待提高，他们一般关注的是让客户投资来获得更大的收益，通过更大的收益来吸引更多的客户投资。而不是从核心上提高银行理财产品的内在价值与外部竞争力，其服务的初衷就是偏差的，所以为客户提供的理财产品和服务也难免不完善，阻碍了个人理财资产优化配置的实现。
(二)从微观和宏观角度来看
1.居民金融资产结构不合理
从微观的角度来看，由于大部分居民忽视金融资产的投资和管理，或者对金融资产的风险认识不到位，我国大部分个人金融资产结构不科学，主要表现在：首先，无风险资产占比过高。金融资产的结构非常不合理，其中一个明显的特点是无风险资产占据居民金融资产的一大部分，也就是说，这部分资产被居民采用定存、买国债等基本无风险、收益非常低的方式进行保存;另一方面表现在，在投资居民的风险资产结构中，股票占据很大的比重。并且从我国股票投资分析中能够看到高风险工具股票比重明显高于低风险固定收益工具。导致居民忽视风险、对股票过于追捧的原因是居民意识不到位和社会片面追求高收益的风气。
2.金融市场体制有待进一步改革
从宏观层面来看，我国当前不合理的金融市场体制导致了一系列问题的发生，比如巨大的居民收入差异、分配制度的不合理及居民个人机会不均等等，导致城乡居民收入差异巨大，财富大部分聚集在少数人手里，从而导致居民金融资产持有量出现地域化的差异，这是除了上述导致的金融资产结构不合理之外的第二个问题。所以我国当前的金融市场体制需要进一步的改革和发展，从而为我国个人理财资产优化和配置创造良好的大环境。
四、新经济常态下个人理财资产优化配置策略
本部分结合新经济常态下个人资产优化配置状况及存在的问题提出改进的建议，从促使国民树立正确的投资理财观念、金融理财机构改进产品和服务、提高理财顾问专业素养和选择优秀的第三方理财机构进行助力等四个方面入手进行个人理财资产优化配置策略的介绍。
(一)促使国民树立正确的投资理财观念
市场经济的发展飞速，金融理财产品的发展也日新月异，在理财市场的高速运转下，许多人的投资理财观念和意识已经不能适应时代变化，逐渐被市场所抛弃。很多投资者缺乏正确的资产优化配置观念，缺乏专业的财务管理知识，忽视风险管理，过度追求收益，产生不必要的投资风险。所以要加强对正确理财观念的宣传和引导，让居民明白个人投资理财并不等同于获取短期大量收益，而应该是一项长期的、需要用心管理和规划的事业，通过事业的发展让个人和家庭实现财务自由，并且个人投资理财应该坚持多元化、分散化的原则，努力地规避投资风险，保证资产的保值增值。
(二)金融理财机构改进产品和服务
目前以银行为代表的理财金融机构要有用于创新和改进的勇气，对理财产品加强自主研发，不断实现对其改造升级，从客户的需求出发来进行理财产品的设计和研发，致力于为客户提供更优质和个性的理财服务，提升客户的满意度和体验感。同时注重和其他金融机构的长线合作，为客户提供一条龙式的服务体验，比如和保险企业进行合作，实现各自优势互补，丰富现有理财产品的产品特性，将理财产品传统的“分红型”转型为“保险型”，实现一份投资两份收益的高效投资目标。另外，还可以根据不同客户的财务状况、风险承受力等，为客户进行最优的投资组合设置，帮助客户选择最适合自己的投资策略，通过分级服务的方式来提升服务质量，以更加具有指导性、专业性的身份为客户提供理财管理服务。
(三)提高理财顾问专业素养
理财顾问专业素养的高低是影响金融机构个人理财业务发展的重要因素，在这一方面，国内的金融服务机构可以学习外资银行的经验，对于理财顾问团队进行有针对性、有目的性、有计划性的培养，保证其具有较高的专业知水平和职业业务技能。在理财顾问招聘时，尽量聘用具备专业金融知识、相关资格证书的专业对口人才，保证持证上岗，除此之外，丰富的工作经验和良好的职业道德也应该是人才招聘的一个必要条件;在对人才进行培养的过程中，多鼓励理财顾问树立不断学习的理念，在精通业务的同时，还要尽量用专业知识充实自己，不能为销售而销售，提升自身服务的专业性和体贴性，从专业的角度为客户的资产优化配置进行考虑，让客户真正认同和信赖被推荐的理财产品。
(四)选择优秀的第三方理财机构进行助力
第三方理财机构不同于银行，它本身不是金融机构，也没有自主的金融理财产品，主要为客户提供的是投资理财之类的咨询推荐服务，通过赚取一定的咨询费用来进行自身的运营和发展。该类型机构显著特点是独立性特别强，因为它作为“雇员”，收取的是客户的咨询费用，自然会切实从作为“老板”的客户的实际需求出发，并且第三方理财机构的金融资金管理知识更全面、实际投资经验更丰富，更能够接触和运用最新的投资观念和手段，在帮助客户进行财务规划、金融资产优化配置方面更加专业和有效。真正以“朋友”的身份和客户进行长期的合作，达到更好的资产优化配置效果。所以，该行业应该大力开展第三方理财机构的市场准入，居民在进行理财机构选择时也可以更多地考虑该类机构，让其对自己的资产优化配置进行帮助。
五、个人理财资产配置策略的优化
以上介绍的策略为常见的个人理财资产优化配置策略，除此之外，本文者对策略的优化进行了思考，试图从其他层面进行探索，找出更加完善和有效的资产优化配置策略，可从以下方面入手。
(一)政府部门要进行金融体制的进一步改革
在市场经济不断发展和国家宏观调控的作用下，我国国民收入分配向居民部门倾向更为明显，使得我国居民金融资产在总量和结构上都得到了较好的优化，初步呈现出多元化发展趋势。那么，从国家战略发展的角度来看，如何促进我国居民金融资产结构的进一步优化，缩小同西方发达国家之间的差距，是值得思考的问题。政府部门应该以更强力的手段对金融投资进行监管，完善证券市场、商业保险市场以及我国特色社会主义保障体制，深化利率的进一步改革，调整优化居民金融资产结构，贯彻货币政策的落实。切实从完善我国社会保障制度出发，为社会经济的发展提供强有力的保障。居民只有在享有良好的医疗、养老、教育等服务的前提下，才能进一步进行消费和投资，让他们潜在的投资理财欲望和能力被挖掘出来，并且在政府部门的引导和监督下，进行合理的资产优化配置，增加长期投资的比重，扩大投资理财的广度和深度。
(二)健全个人征信体系，拓宽个人融资门路
由于个人信用体系的不完善，制度的不健全，使得我国许多居民的个人信用信息得不到及时的评估，导致他们无法及时拓展自己的融资渠道和衍生。相应机构不能及时调取个人信用报告的准确信息，那么在融资时就会提高审核门槛，从一定意义上来说这就增加了个人融资的成本。因此，个人信用体系的建设和完善迫在眉睫。可以建立和使用个人信用登记系统，将居民的个人信用信息通过数据的方式进行收集、整理和保存，并根据个人信用数据进行信用等级的评定，金融机构在进行客户信用监督管理工作时，可以有据可依。并且还可以来准确锁定目标服务，为客户提供更有针对性的优质服务，为个人资产管理优化配置创造了良好条件。
(三)努力学习国外理论和实践经验
上文提到，随着经济市场的发展，我国金融行业存在严重的单一化和偏差化问题，要想解决这个问题，必须要从将目光放在历史的经验成果中，从中取其精华，去其糟粕，从多个角度、多个类似的参照比对中，探索能够解决我国居民金融资产结构不合理的问题的对策，尤其是要关注那些具有成功案例的国家，比如美国、日本、韩国等，从中找出居民金融资产的普遍规律，再结合当前中国金融行业的实际情况，总结创造出符合中国国情实际、具有中国特色的居民金融资产的可行之路。总体分析要借鉴国家的经济历史和金融行业发展历程，从其某个与中国国情相似的特定阶段中，研究符合中国居民资产结构改革的措施，这将有深远的现实意义。
六、结语
总而言之，经济新常态下，我国个人理财和资产优化配置工作虽然较之前有了很大的进步，但是又存在着一些不可忽视的不足和问题，要想找到切实可行的个人理财资产优化配置措施，还有很长的探索之路要走，必须从居民个人理财观念上进行转变，国家政府部门进行强有力的助推，从体制上进行改革、观念上进行宣传和引导、从征信体系上进行完善、大力发展第三方金融机构以及需要相关业内人士积极探索，向国内外先进的实践成果进行借鉴，从而让我国个人理财资产优化配置进行稳步地发展。
参考文献：
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[3]廖春萍.新形势下个人理财资产配置的优化对策[J].现代营销(下旬刊),2020(03):56-57
作者：廖春萍
