理财的经典读物之一《富爸爸穷爸爸》提到了一 个“老鼠赛跑”的游戏。游戏中的玩家在环形赛道中 遇到各类生活事件，如发工资、做生意、生孩子、自然 灾害、购买奢侈品、向朋友借钱等。如果你的被动收 入一直无法超出花费，那么就会一直在这个环里跑来 跑去，无法进入“快车道”，赢得游戏。 想到万晓利有一首歌《陀螺》是这么唱的：“在欲 望里转，在挣扎里转，在麻木里转……你扔下手中的 道具，开始咒骂这场游戏，说你一直想放弃，但不能停 止转。”这歌词是什么意思呢?从理财角度来看，好像 说的就是这场老鼠赛跑游戏中的“失败者”，也好像就 是在说案例中的“剁手党”夏夏。
改变理财观念
夏夏想要开始学习理财，首先要做到的，就是观 念上的改变。 很多理财课程会特别强调“节制消费”的概念，目 的是为了省下更多钱用于投资理财，比如说要重视 “拿铁因子”，培养记账的习惯等等。但是，对于很多 “剁手族”而言，这些小技巧很难真正起到作用，反而 在花钱的时候增添了很多麻烦，以及心理上的负 罪感。
一个人的消费习惯取决于他的生活方式，而生活 方式又离不开思想观念的影响作用。夏夏戒不掉的 “剁手”习惯，其实从根本上来看，也无非是一些错误 理财观念在生活中的“投影”。 她认为“物质很重要”，这话并不错，但她所说的 “物质”更大程度上指的是收入，而并非是“资产”。她 认为收入高就可以花得多，过上体面的生活，这就是 幸福，但实际上，她忽略的是，如果一个人能够拥有更加丰富的资产，即使收入不是特别高，也可以有不错 的生活质量。 当一个高收入、高消费的女强人自然很酷，但做 个高资产+理性消费的“隐形富豪”难道不香吗?明白 这个道理，是夏夏学习理财需要走出的第一步。 学会积累资产 在明白了“物质”究竟是什么以后，夏夏不妨先盘 点一下自身的收入和资产。 从收支状况表来看，虽然夏夏自称为“剁手族”， 不过每月的大部分支出其实是付了月供、房租和基本 生活这样的刚需，总共1.8万元，占月收入的80%。这 可能才是她感觉自己“省不下钱”的主要原因。
此外，综合全年的收支状况来看，扣除刚需支出 后的收入总共为12.8万元，这部分才是夏夏真正可以 “压缩”的支出。目前7.4万元用于娱乐购物，5万元用 于旅行，总计12.4万元。全年的结余仅为4000元。如 果她想要为自己积累资产，就要想一下这部分支出中 哪些是可以省下的;即使省不下，也可以想想除了化 妆品和包包以外，这些钱有没有更好的去处，比如夏 夏曾经有过养宠物的念头，有了宠物的陪伴不仅可以 消除人的孤独感，也可以让她有更多可能从工作中抽 离出来关注自己的生活，给自己带来与“剁手”不一样 的快乐。
从她的资产负债表来看，现阶段最大的资产就是 总价值 1000 万元的房产，其中还包括 200 万元的房 贷，每月需还款1万元。核心城市房产不仅有未来升 值的预期，而且还能带来稳定的现金流，前提是要把 这套闲置的房产出租。根据当前的市场行情计算， 1000 万元的房产每月的租金大约为 8500 元到 12000元，可以覆盖掉夏夏的大部分月供支出。如果当前的 收入和支出水平不变，只需要出租房产，就可以给自 己每月增加 1 万元左右的现金流，同时，还省去了父 母频繁过去打扫的劳动力付出。
增加保险配置
此外，有“物质”存在的地方就会存在不确定性。 正如夏夏自己所说：“虽然赚钱不少，但周围的同事有 人失业，有人生病，似乎仅仅有一份高薪工作，也会让 人感到不安全。”
其实，世界既不会丢弃谁，也不会偏爱谁，“天地 不仁，以万物为刍狗”或许就是市场经济的特征。而 我们要做的，仅仅是为可能的意外做好充足的财务准 备。无论是疾病、意外、失业等，都会伤害到我们的现 金流稳定性，为了应对这些冲击，我们就要通过购买 保险的方式来规避风险。如购买健康险、医疗险以应 对大额医疗费用的支出;意外险可以防范意外对家庭 的影响。夏夏可以适当为自己配置医疗险、意外险和 重疾险，全年的综合保费支出设定在5000元左右。
提升投资收益
如果夏夏出租自己的房产，每个月就可以获得1 万元左右的结余，全年在 12 万元左右。这笔资金将 成为她为自己积累资产的重要来源。
第一，留下应急备用金。在把钱投出去之前，夏 夏先要知道给自己“留”多少。夏夏每月的刚需支出 为1.8万元，可准备3个月的支出为应急金，约为5.4万 元。目前活期账户中已有 3 万元。这笔钱可以放在 余额宝等货币基金里，或是银行现金管理产品中，提 升“活期”收益。
第二，在补足应急金以后，剩下的现金流可以用 于追求长期收益，选择投资股票、基金等权益类产 品。从统计数据上来看，沪深300指数从2015年成立 至今的平均年化收益率大约为11.2%，但这并不代表 A股每年的涨幅都有这么多。如果只持股1～2年，亏 损的概率较高，而长期持有就可以大幅降低亏损的概 率。对于投资经验欠缺的人来说，买基金是更好的选 择，权益类基金的特点是高风险、高收益，通过长期持 有绩优基金，获得较高的年化收益率，可以实现用较 少的投入获得较高回报的目的。 由于每月的租金和 工薪收入较为稳定，夏夏可以通过基金定投的方式参 与投资。
总而言之，生活就像是一个“环形赛道”，无论你 的工资有多高，只要被动收入无法覆盖日常支出，不 懂得很好地支配自己的收入和资产，你就永远无法积 累资本，实现财务上的自由。希望夏夏早日学会规划 自己的财富，能够成为“老鼠赛跑”游戏中的赢家，而 不是物质世界中的一个“陀螺”。
作者：钱朵朵
